Diciembre es un mes donde los consumos se incrementan de manera representativa debido a las festividades de Navidad y fin de año. Cenas, almuerzos, compras de obsequios, agasajos, reencuentros con amigos, entre otros, son parte de la agenda de esta temporada.

Así como se generan mayores gastos, también los trabajadores reciben ingresos extraordinarios como el décimo tercer sueldo o bonos que ciertas empresas entregan a sus colaboradores en esta época.

Según datos del Banco Central del Ecuador, en noviembre de 2018 hubo un crecimiento del 1,6% del monto colocado en crédito de consumo, otorgado por el Sistema Financiero Privado y de Economía Popular y Solidaria, en relación con la cartera colocada en el mes de octubre del mismo año.

Mientras que, al analizar las cifras de colación entre los períodos de noviembre a diciembre de 2017 frente a los datos de noviembre y diciembre 2018, se evidenció un crecimiento del 35% del monto colocado en tarjetas de crédito.

Ante ello, es importante que las personas y familias administren correctamente los ingresos del mes para no excederse en gastos y evitar el sobreendeudamiento en el nuevo año.

El manejo correcto y consciente de las finanzas en este último mes asegurará un buen inicio del 2020, sin deudas excesivas e inclusive con un fondo de ahorro para las nuevas metas del año.

Francisco Nazati, Jefe de Banca Personas de Banco ProCredit, aconseja que para garantizar el manejo responsable y saludable de las finanzas en el mes de diciembre, se utilice de forma adecuada los sobresueldos y bonificaciones. 

Dichos ingresos usualmente se destinan a la compra de obsequios o gastos para las festividades y compromisos propios del mes. Sin embargo, lo más recomendable es aprovechar este rubro para mejorar la salud financiera.

Karina Díaz, experta en Educación Financiera de Fundación CRISFE, aconseja que el presupuesto sea menor al monto del décimo y ahorros adicionales destinados para éste propósito. 

Estas son las opciones que se pueden adoptar según las diferentes necesidades:

-Empiece con la creación de un fondo de ahorro para una meta propuesta en el 2020. Son diversas las instituciones financieras que por el mes de diciembre ofrecen condiciones atractivas para incentivar el ahorro. Tenemos así depósitos a plazo fijo con una tasa del 6% anual a partir de los 6 meses.

-Pague cuotas de tarjetas de crédito para liberar el flujo del salario en los meses venideros, o realice el pago de abonos para bajar el monto adeudado en instituciones financieras.

-Cree una reserva para emergencias o imprevistos de salud individual y/o familiar.

- Si la persona o familia ya cuenta con un fondo de ahorro y el uso de sus tarjetas de crédito durante el 2019 ha sido responsable, podría disponer de una parte de los ingresos extras para la compra de regalos o celebraciones de fin de año, realizando siempre un presupuesto previo para no poner en riesgo la salud financiera o el pago de ciertas obligaciones.

Otro de los consejos de Nazati es el contar con un ahorro anual anticipado para estas festividades. lo que ayudará a prever los gastos que se presentan en el último mes del año, "es lo más saludable para las finanzas personales y familiares". Esto permitirá planificar y distribuir de mejor manera los ingresos anuales para poder gastarlos sin problema el último mes del año y evitar endeudamientos no programados.

Si no ha planificado este ahorro en el 2019, es importante que para el próximo año inicie con un plan de ahorro que le permita realizar estos gastos extras sin desfinanciar la economía del hogar.

Un tercer consejo es el controlar las compras desordenadas e impulsivas, pues generan sobreendeudamiento y complicaciones económicas, lo cual no representa el escenario idóneo para iniciar el nuevo año.

Pero ¿cómo controlar los gastos? A través de una planificación adecuada de compras y un rubro asignado para ellas. El experto  recomienda iniciar con una definición real del presupuesto; es decir, con cuánto dinero se cuenta para los gastos de diciembre: cenas, festividades, regalos, amigo secreto, etc.

Una vez realizado el presupuesto, deberá hacer un listado de lo que desea comprar y los gastos proyectados. Las compras deben hacerse estrictamente en función del presupuesto establecido ya que si se hace a la inversa, seguramente caerá en gastos excesivos.

El cuarto punto que recomienda el experto es el comparar precios y opciones. Esto ayudará a encontrar precios más bajos, ofertas o promociones que podrían ajustarse a su bolsillo.

Para hacerlo debe visitar diferentes tiendas, locales y centros comerciales para sondear precios y comparar, hará que encuentre mejores precios o mejores opciones de regalo; mientras que efectivizar la compra en el primer lugar que se visita puede evitar la posibilidad de economizar.

Nazati aconseja no comprar en las fechas precisas de las festividades, sino con algunos días de anticipación, ya que varias tiendas ofrecen productos de temporadas pasadas a buenos precios. Realizar compras después de las fechas precisas también puede resultar mejor, pues los precios bajan significativamente y esto ayudará al ahorro familiar.

El quinto punto que recomienda el experto es el analizar bien las promociones y el conocido "compre hoy y pague desde…", ya que muchas veces se puede tratar de una estrategia de marketing que incita a comprar más de lo que se necesita y no ofrece un beneficio real en lo que respecta a la parte económica.

Por otro lado, el "compre hoy y pague desde…" puede ser contraproducente para el cliente, pues si al fin de mes no se cuenta con un superávit, posponer los pagos a dos o tres meses distorsionará el gasto real, inclusive, comprometerá los ingresos futuros en los meses venideros.

La sexta recomendación es analizar la forma de pago más idónea. Las mejores alternativas de pago para este tipo de compras siempre serán el uso de dinero en efectivo o la tarjeta de débito, ya que se gasta solo el dinero disponible y se evitan los excesos e intereses. Sin embargo, por temas de seguridad y con el fin de evitar ser víctima de robo, lo más recomendable sería el uso del débito, mismo que es permitido en la mayoría de comercios en la actualidad.

En caso de utilizar la tarjeta de crédito es importante que se lo haga de la manera adecuada a fin de que sea una ayuda para amortiguar gastos a futuro, sin afectar el flujo mensual de ingresos. También puede traer algunos beneficios como acumulación de millas o puntos. Sin embargo, es importante recalcar que al momento de cancelar la cuota mensual de la tarjeta se debe pagar el total y no el mínimo para evitar más recargos.

En caso de realizar compras en línea es importante hacerlo desde dispositivos seguros y verificar si al momento de realizar la transacción la institución financiera trabaja con métodos de autenticación seguros como por ejemplo: tarjeta de coordenadas, tokens, códigos de verificación por SMS, entre otros, mismos que son utilizados para evitar fraudes o estafas. (I)