“Un cliente bien informado toma mejores decisiones en la adminstración de sus finanzas”, considera el superintendente de Bancos, Pedro Solines, quien recomienda a los bancos emprender una campaña de educación financiera a sus clientes.

Rosa Márquez de López es ejemplo del mal uso de las tarjetas de crédito y la falta de información de los emisores. Cuenta que hace tres años obtuvo la tarjeta visa y al mismo tiempo tres más de otras franquicias internacionales que ofrecen los bancos. “La facilidad de comprar era lo mejor. Llegué a pagar sacando avances en efectivo y, a ahora las cuatro tarjetas están cerradas, porque se saturaron y no pude hacer los pagos mínimos”. 

Para Solines, una parte importante en el tema de los créditos de consumo es la educación financiera, sobre lo cual explica que la SBS (Superintendencia de Bancos y Seguros)  empuja desde hace 3 años, no por el tema de la expansión crediticia. Añade que esto le compete a la propia banca respecto a la promoción de un servicio comercial, es decir, que no solo venda sus productos, sino también, por responsabilidad, eduque a sus usuarios.

Un equipo de este Diario comprobó en cinco instituciones financieras  la inexistencia  de información sobre cómo comportarse en el gasto o uso de los préstamos de consumo que asignan directamente, así mismo cuando entregan   las tarjetas de crédito.

La única preocupación que muestran los oficiales de crédito de los bancos visitados es hacia el cumplimiento de los requisitos basados en la presentación de roles de pago y unas cuantas preguntas sobre en qué destinan los ingresos familiares. El criterio que sigue pesando para rechazar un préstamo es la permanencia del solicitante en la central del riesgo o en el buró de crédito.

“Observamos con rigurosidad los créditos de consumo según la política del banco. Sin embargo, el destino de esos recursos o el uso de la tarjeta dependen de las necesidades individuales de los tenedores”, comenta una oficial de crédito del Banco Pichincha, quien prefiere no identificarse por no ser vocera de la entidad.

El Superintendente de Bancos sostiene que para entregar un crédito hay estudios y criterios diversos que deben analizarse. Además, se recomienda que el porcentaje destinado al pago de obligaciones de una persona no supere el 30% de sus ingresos.

Jorge Torres Molina, asesor bancario, resalta que las instituciones financieras no tienen una política para educar a sus clientes sobre el uso de los servicios a los cuales tienen acceso, como es el caso de las tarjetas de crédito que se emplean en todo tipo de transacciones comerciales. “La iniciativa puede ser interna, es decir directa con sus clientes, que tendrá un bajo costo, a más del gasto de la elaboración de trípticos; también se puede optar por publicaciones en medios masivos de comunicación”, sugiere.

Lo que hay es expansión

Solines manifiesta que desde abril de 2012, la SBS, en conjunto con las autoridades económicas, realiza un estudio, no del sobreendeudamiento, sino respecto a la expansión crediticia del país.

En los resultados obtenidos se notó que, efectivamente, en los últimos cuatro años  se registra una expansión crediticia, lo que demuestra que la economía está creciendo. “Corresponde a un círculo virtuoso de crecimiento de la economía”.

El estudio determinó que en todos los segmentos y sectores de la economía hay una expansión del  crédito, en las áreas comercial, industrial, corporativa, inmobiliaria e hipotecaria, así como en el sector de consumo.

La situación en este último segmento (consumo) es que la tasa de morosidad tiene un comportamiento noble de honrar y pagar sus deudas.

Sin embargo, los elementos encontrados en el estudio determinan el riesgo de sobreendeudamiento. “Como autoridades responsables, no podemos esperar que se convierta en un problema y con carácter prudencial hay que tomar las medidas pertinentes”.

El presidente de la República, Rafael Correa, en el último enlace, recordó que la economía se divide en tres grandes sectores: hogares, empresas y sector público, los cuales gozan, en general, de buena salud.

Así, de tres millones de hogares, un millón tiene acceso al crédito, y de esos solo 400 mil (11% del total de hogares del país) muestran indicios de sobreendeudamiento, es decir que su ingreso es menor a la cuota que deben pagar.

En cuanto al sector público, el endeudamiento no supera el 22% del PIB (Producto Interno Bruto), mientras que el sector empresarial privado no muestra signos preocupantes en ese aspecto. “Es que dicen que por el gasto público hay liquidez, lo cual es parcialmente cierto, ¿pero acaso la liquidez obliga a que el banco preste y a que la gente se endeude, o es la responsabilidad de cada quien?”, preguntó el Primer Mandatario.

Medidas

La Junta Bancaria espera tomar medidas en el tema de los créditos de consumo, para lo cual el superintendente Pedro Solines cuenta que, como autoridad, ya el año anterior hizo circular en el sistema financiero que ellos (los bancos) tenían que prestar por el 50% de la disponibilidad de los usuarios financieros para dejar ingresos que permitan la subsistencia familiar.

Explica que en las regulaciones que hoy tiene la SBS, existe una normativa que se llama “calificación de activos  de riesgo”, que sirve para la calificación de cartera, la que obliga a los bancos a hacer provisiones para prever alguna causal de impago de la cartera.

“Actualmente, con las autoridades de Gobierno, analizamos otras medidas, las cuales pueden ser: provisiones genéricas por riesgos operativos, anticíclicas, temas por cupos de tarjeta de crédito, patrimonio técnico... En los próximos días las daremos a conocer y lo que se haga se lo hará con criterio técnico”, puntualiza el funcionario.

La banca ecuatoriana reportó el año pasado utilidades de $ 390 millones. En lo que va de este año, en el primer semestre, el comportamiento es similar, aunque aún tienen que hacer ajustes, porque se realizaron con una resolución de la Junta Bancaria, reducciones en los ingresos por el no cobro por renovación, emisión de tarjetas de crédito y estados de cuenta.

“Cuando se eliminó el costo de emisión por las tarjetas dijeron que estaba mal tomada esa medida, porque les afectaba a ellos por los costos operativos que tienen, por la emisión del plástico y por la franquicia que deben pagar afuera; ahora dicen que las están dando a diestra y siniestra. Por eso son las medidas que estamos tomando, para que sean más serios y más responsables al momento de otorgar un crédito”.