El Código Monetario y Financiero le dio otra responsabilidad a la Corporación del Seguro de Depósitos (Cosede) para proteger a los usuarios de las aseguradoras.

¿Cómo funcionará el Fondo de Seguros Privados?

El Fondo se creó por la necesidad de proteger a los usuarios ante posibles contingencias como la liquidación forzosa de una aseguradora por disposición de la Superintendencia de Compañías,  la cual nombrará un liquidador y este entregará a la Cosede la lista de los usuarios que posean una póliza vigente y cancelada al día para cubrir los siniestros pendientes hasta el día de la liquidación de la compañía.

¿Los usuarios de qué tipo de seguro estarán bajo la protección de la Cosede?

Todas las personas naturales y jurídicas que posean pólizas de salud, vida, vehículos y propiedad en general, sea en aseguradoras públicas o privadas. Quienes no estarán cubiertos serán los usuarios que hayan sido sentenciados por narcotráfico o lavado de activos, o con pólizas en entidades que no estén legalmente constituidas en Ecuador.

Hay seguros de vida y de salud que se ofertan a través de las tarjetas de crédito. ¿Esos usuarios estarán protegidos por la Cosede?

Si se trata de empresas domiciliadas en el exterior, la legislación ecuatoriana no permite protegerlos. El Fondo de Seguros Privados protege exclusivamente a los usuarios de las 35 aseguradoras que operan en el país. ¿Cuáles son? Esa es información pública y está disponible en la página web de la Superintendencia de Compañías. También está previsto que en los próximos días el listado esté disponible en la página web de la Cosede (www.cosede.gob.ec) como ocurre en el resto de los servicios de préstamos.

¿Cuántos ecuatorianos cuentan con un seguro privado?

Esas cifras las posee la Superintendencia de Compañías, pero le puedo decir que es un mercado muy importante. El primaje neto que se paga anualmente está en alrededor de $ 1.500 millones; sin embargo, el valor asegurado es mucho mayor y podría superar el del Producto Interno Bruto del Ecuador (PIB), es decir, más de $ 100.000 millones. El valor de los siniestros es mucho menor y no supera los $ 300 millones.

¿Cómo se capitalizará ese fondo?

Al ser un fondo que acaba de crearse, aún es pequeño; contamos con un aporte de $ 1 millón del Ministerio de Finanzas y diversas fuentes de recursos como el 1,5% del primaje neto que pagan las aseguradoras, una fracción del 3,5% del primaje neto que pagan los asegurados. La proporción que va a la Cosede es determinada por la Junta de Regulación Monetaria y Financiera. Además están otras fuentes como posibles donaciones, créditos de líneas contingentes o incluso los rendimientos de utilidades de las inversiones del fondo, entonces se estima que a finales del próximo año este fondo alcance los $ 25 millones.

El usuario de una póliza de vida o para vehículo tiene requerimientos distintos a un depositante. ¿Cómo operará el nuevo fondo?

El seguro se activa una vez que el liquidador nombrado por la Superintendencia de Compañías entrega a la Cosede el listado de los siniestros pendientes de pago y su valor al día de la liquidación forzosa de la empresa, entonces se realizan los desembolsos. También pueden registrarse siniestros posteriores al día del cierre de la entidad y aquellos serán cubiertos por el liquidador con los activos de la compañía. Es decir, las pólizas seguirán vigentes por el período contratado, pero también existirá la opción, si el ciudadano así lo desea, de retirar su póliza y se le devolverá el valor de la fracción vigente.

¿Qué pasará con los seguros de vida que generalmente son aportaciones a largo plazo y, como ocurrió con Seguros Primma, hubo usuarios que llevaban más de 8 o 10 años aportando?

El sistema de seguros es bastante complejo, porque tiene una diversidad de servicios y cada aseguradora ofrece uno determinado con distintas especificaciones. De todas formas, el Fondo de Seguros Privados protege a todas las ramas de seguros sin distinción hasta el monto que determina la Junta de Regulación Monetaria y Financiera. El caso que usted menciona es delicado, pero si el monto de la cobertura supera el valor fijado por la Junta, es trabajo del liquidador  responder por las obligaciones de la compañía. Al momento los seguros están cubiertos por un monto de hasta $ 1.500, valor promedio en el 90% de los siniestros reportados por las aseguradoras, que todavía es bajo pero que se corresponde con el inicio de esta protección y que podrá crecer según lo considere la Junta de Regulación.

¿Cuándo empezará a operar este fondo?

Se estableció en la Junta de Regulación un período de carencia de 180 días a partir de que las compañías cumplan con la disposición del Código Orgánico Monetario y Financiero, el cual exige un aumento en el capital mínimo requerido para el funcionamiento de las compañías de seguros que asciende a $ 8 millones. Este requisito debe cumplirse hasta mediados de este año y la norma establece que podrían solicitar una ampliación del plazo. Entonces, una vez que cumplan con ese requerimiento se contarán 180 días y empezará a funcionar el Fondo, es un plazo necesario para su capitalización.

Para garantizar la protección a los usuarios de las aseguradoras,  ¿cómo se ha fortalecido a la Cosede desde su creación?

Hay que recordarle a la ciudadanía que la Cosede surgió como una respuesta del  Gobierno Nacional ante la falta de institucionalidad que se evidenció en la crisis financiera de finales de los 90, cuando más del 60% de la banca entró en banca rota y no había una institucionalidad sólida que garantice el control y apoyo a los usuarios. Lo que existió fue la famosa AGD, que debía proteger a los depositantes, pero en la práctica simplemente se hizo cargo de los bancos privados con recursos del Estado. Y cabe recordar que los ecuatorianos  ahorraban a una tasa de cambio de 5.000 sucres por dólar y se les devolvieron los recursos a un cambio de 25.000 sucres por dólar. Ese fue un golpe fuerte contra la ciudadanía y la existencia de entidades creadas a la medida de los banqueros corruptos de aquella época. De ahí la necesidad del Gobierno de crear una Red de Seguridad Financiera para evitar que una crisis así se repita. Esa red se fundamenta en tres pilares: prevención, apoyo y respuesta, donde juegan un rol fundamental las superintendencias de Bancos, Economía Popular y Solidaria y  Compañías.

¿A cuánto asciende actualmente el Fondo de Liquidez?

Al momento alcanza los $ 2.300 millones, más el Fondo de Seguro de Depósitos que bordea los $1.200 millones, en total suman un fondo de protección a los depositantes de alrededor de $3.500 millones. Esos son recursos que provienen del sistema financiero privado, no son recursos del Estado, de modo que la banca es corresponsable de la protección de los depositantes.

Cuando se planteó este mecanismo de protección, algunos opinaron que el Estado buscaba controlar los ahorros privados. ¿Desde la creación del Cosede, a cuántos usuarios ha beneficiado?

Es importante aclarar que no son recursos del Estado, en realidad son patrimonios autónomos que se encuentran en fideicomisos mercantiles que no pueden destinarse a otra actividad que no sea la protección de los depositantes. El Fondo de Liquidez, por ejemplo, apoya a entidades con problemas puntuales de liquidez y les otorga recursos a corto plazo para que puedan seguir funcionando. El Fondo de Seguro de Depósitos, en cambio, sirve para pagar a los depositantes de una entidad que por distintas razones ha cerrado. Por ejemplo, en el caso de una cooperativa, la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria puede considerar que no cumple con las disposiciones legales requeridas para su funcionamiento, como el número de socios, la renuncia de los directivos o problemas de tipo económico; entonces la Cosede entra para responder a los depositantes. Aquello ocurrió con el Banco Territorial cuando la Superintendencia determinó que no era saludable que el banco siga funcionando y la Cosede pagó oportunamente a los depositantes.

¿Cuántos clientes tienen la banca y las cooperativas?

Son millones de ecuatorianos bancarizados y del sistema popular y solidario. En las cooperativas de ahorro y crédito son alrededor de 6 millones de personas en 856 entidades en todo el país, que generan $ 6.000 millones. Mientras que en la banca hablamos de 9,5 millones de clientes que generan $ 25 mil millones en depósitos. (I)