Malestares provocan entre los tenedores de tarjetas de crédito las "sorpresas" que reciben en los establecimientos afiliados cuando son informados de que su cupo no alcanza para pagar lo que consumen o el bien que adquieren.

La tarde del 2 de agosto John Castellanos Malabé quiso pagar la entrada de un televisor en el almacén Artefacta de la avenida 9 de Octubre; luego de recorrer, cotizar y comparar conveniencias por espacio de casi una hora y media, advirtió al dependiente que cancelaría la cuota con “dinero plástico”. El empleado al pasar la tarjeta por el sistema de captura electrónica Datafast observó que el cupo no era suficiente. Aquello indignó al usuario.

"Es un abuso lo que me han hecho", calificó Catellanos a la reducción del cupo. Aseguró que nadie le ha informado de la acción del banco y espera interponer una queja ante la Superintendencia de Bancos. Mi cupo era de $ 800, ahora es de solo $ 400", precisó.

La Resolución de la Junta Bancaria JB-2012-2217, del 22 de junio, redacta de manera explícita las declaraciones que deben hacer los clientes de los bancos sobre los gastos en que han incurrido y el análisis de los funcionarios para establecer cupos, que de ser el caso, demandará una reducción a causa de ingresos reales.

El artículo 1.18 sobre “Metodologías y/o sistemas internos de calificación de créditos de consumo” incluye lo siguiente: La estimación del ingreso neto mensual promedio disponible se realizará con las siguientes consideraciones: Ingreso neto mensual promedio = Ingreso mensual promedio - gasto mensual promedio - cuota mensual estimada promedio que consta en el reporte de buró de información crediticia.

La institución del sistema financiero para estimar el ingreso mensual promedio de los potenciales clientes crediticios deberá requerir los documentos de soporte respectivos que evidencien el ingreso real mensual del cliente.

El gasto mensual promedio estará constituido al menos por los siguientes rubros: alimentación, vivienda, servicios básicos, vestimenta, transporte, salud, educación. Las instituciones del sistema financiero deberán solicitar la documentación que respalde el nivel de gastos o de ser el caso analizar la razonabilidad de los gastos declarados por el cliente.

Reducción de crédito

El tenedor de la tarjeta de crédito John Castellanos dijo que no comprende la metodología. A él nadie le informó, pues cualquier cambio en su cupo debió ser reportado con 30 días de anticipación. "A mí nadie me preguntó si sigo trabajando, si tengo otro hijo, si ya me gradué. Si hay una recalificación deben consultar por lo menos y no hacerlo de manera arbitraria", subrayó.

Otro caso de restricción del cupo le ocurrió a Marco Ortiz. A diferencia de Castellanos, él calificó  como una medida positiva que se bajen los cupos, porque ello limita el gasto innecesario.  "Las personas tiene 2, 3 y 4 tarjetas con deudas... Es hora de poner un freno. Todos queremos progresar, pero no con un sobreendeudamiento".

César Robalino, director de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (ABPE), en entrevista a un medio del país, reconoció que no solo se han reducido los cupos a una parte de clientes, sino que continuarán haciéndolo porque "no es rentable mantenerlos altos". Explicó que las instituciones financieras están obligadas a provisionar sobre los cupos contingentes, y eso generó que los emisores decidan mermar los montos, "pues hacer esas reservas es costoso".

"Todo es costo, las utilidades de la banca se seguirán derrumbando. Este año, sin contar otras provisiones anticíclicas, caerán al 10,5% u 11% (respecto al patrimonio de los bancos", dijo Robalino).

Tasa de crecimiento de SFP

Según el último reporte financiero de la ABPE, si bien la tasa de crecimiento tanto de las captaciones como de las colocaciones sigue siendo positiva en el Sistema Financiero Privado (SFP), se observa que ésta se ha ido desacelerando paulatinamente y de forma más pronunciada en ciertos segmentos de crédito como consumo y vivienda durante el segundo trimestre de 2012.

De acuerdo con Robalino, las políticas económicas tomadas en materia financiera por el Gobierno han empezado a tener efecto en el sistema y su evolución, lo cual supondría que las tasas de expansión de financiamiento serán inferiores a las obtenidas en el período 2011.

La información del buró de crédito es utilizada en esta resolución. "Nosotros somos clave en el otorgamiento de los cupos, porque tenemos prácticamente toda la información de los compromisos financieros de una persona con bancos, concesionarias automotrices, casas comerciales y financieras. El servicio es visto como negativo por quienes son morosos, pero presentamos una ayuda determinante para el otorgamiento de créditos y, ahora, para mostrar cuál es el nivel de endeudamiento de una persona y los bancos, en cambio, tienen información de sus ingresos, lo declarado al obtener la tarjeta", señaló una empleada de Credit Report,  quien omitió su nombre al no ser vocera oficial.

El año anterior el dinero plástico registró un movimiento de 7 mil 227 millones de dólares. En lo que va del año no hay datos actualizados, ni cuánto es la reducción de las transacciones a causa de la reliquidación de los cupos de las tarjetas.

Fabricio Reyes, experto en el tema, dijo que el control de los cupos es una acción responsable del Gobierno. Recuerda que hay casos en que una persona gana 1.000 dólares al mes, pero tiene cupo de $ 3.000, lo que provoca un sobre endeudamiento irracional que afecta su economía.

El experto dijo que es muy temprano para conocer los montos o el número de tarjetahabientes a los que se ha reducido el cupo.

Sin embargo, se conoce por los medios de comunicación que ya se están ejecutando acciones por las sorpresas que se provocan cuando son advertidos de la rebaja al momento de pagar. En este caso, indicó que lo correcto es que el banco informe al cliente por vía mail o correo físico de los cambios de cupo.

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