A propósito de la entrada en vigencia de las normativas que permiten obtener descuentos tributarios mediante la utilización de medios electrónicos de pago, Diego Martínez, gerente general del Banco Central de Ecuador (BCE), anticipa algunas características que adquirirá el sistema de dinero electrónico en el futuro inmediato. Y de alguna manera también responde al comunicado de la Asociación de Bancos Privados publicado ayer en los diarios comerciales del Ecuador.

¿Por qué el sector privado se opone al dinero electrónico?

El sector privado no se opone al dinero electrónico. El sector privado ha dicho que el dinero electrónico es una excelente idea. Al sistema ya se han sumado muchas empresas grandes, cadenas comerciales, bancos y entidades que prestan servicios financieros y servicios de carga por celular.

Quienes han manifestado su desacuerdo con lo que el Estado propone son ciertos voceros y un sector privado muy particular: la banca. De hecho, ellos tampoco se oponen al dinero electrónico. Lo que han dicho es que les gustaría que el dinero electrónico sea manejado exclusivamente por ellos. Y ahí está toda la discrepancia.

En el esquema actual del sistema de dinero electrónico, ¿cuáles son las funciones del BCE?

El BCE es la institución que ofrece la solución tecnológica para que, sin distinción de que cuál sea la operadora de telefonía celular, el pago de un ciudadano pueda llegar a otro destinatario.
A su vez, mediante acuerdos con el sector privado, el BCE garantiza que las empresas brinden el servicio de carga y descarga en 17.500 puntos existentes en el país. Y, por último, a través de su plataforma informática, el BCE le facilita al ciudadano la apertura de su cuenta de dinero electrónico.

¿Se mantendrá la apertura de cuentas como una facultad exclusiva del Banco Central?

Hace pocos días, el Gobierno Nacional decidió que el servicio de apertura de cuentas podrá ser ofrecido también por los actores del sector privado, entre los cuales podrían encontrarse instituciones financieras, entidades que prestan servicios auxiliares en el sistema de pagos o empresas que prestan servicios de telefonía móvil.

Con esa decisión rompemos toda aquella desinformación, según la cual el BCE pretendía coger el dinero de la ciudadanía a través de las cuentas de dinero electrónico. Eso jamás ocurrió ni iba a ocurrir porque, si bien el Banco Central ejercía la apertura de cuentas, informáticamente hablando, el dinero siempre estuvo en un actor privado calificado y autorizado.

¿Cuándo las empresas privadas podrían ofrecer el servicio de apertura de dinero electrónico?

La Junta Monetaria está trabajando en las regulaciones necesarias y apenas las emita será posible hacerlo. Informáticamente, ya es posible hacerlo con todas las empresas privadas que quieran sumarse.

Tomamos esa decisión para facilitar que el ciudadano pueda decidir cómo, con quién y dónde abre su cuenta de dinero electrónico. Así la entidad privada escogida por el ciudadano responderá por la gestión y utilización de su dinero.

Con eso garantizamos un esquema completamente competitivo mediante el cual el ciudadano podrá escoger lo que una empresa privada (financiera o no financiera) le ofrece, además de la apertura de cuenta y de la gestión de su dinero. La empresa podría presentarle otros servicios financieros o comerciales.
Tendremos así el mejor de los mundos: un esquema regulado por el Estado y operado por el sector privado que puede ofrecer toda una gama de servicios.
Se trata de un esquema en el cual el papel del Banco Central, además de ser el ente regulador, será garantizar que las transacciones, sea cual fuese su origen, lleguen a su destino.

¿Qué ventaja trae este medio de pago para el usuario común?

El dinero electrónico tiene una ventaja: es el primer esquema que permite transacciones inmediatas. Actualmente una transferencia bancaria, por ejemplo, demora unas horas e incluso podría demorar de un día para el otro. Con dinero electrónico las transacciones son instantáneas. Es el mecanismo más seguro y más rápido que existe.

Cuando el sistema de dinero electrónico contemple la participación privada y tenga las características que señaló, ¿qué funciones cumpliría el BCE?

El BCE siempre será el regulador y garantizará que las entidades reciban y hagan los pagos y que las transacciones ordenadas por los ciudadanos lleguen a su destino final. El BCE es el que gestiona el sistema nacional de pagos y es responsable de cuidar que se hagan a tiempo, y bien, los pagos efectuados a través de las entidades del sector privado y del sector de la economía popular y solidaria.

En el nuevo diseño del sistema de dinero electrónico, ¿podrá utilizar el sector privado la plataforma informática del BCE?

Hemos tomado la decisión de abrir la plataforma informática del Banco Central para que, a similitud del funcionamiento actual del sistema de pagos, se puedan conectar todos los actores.
Ahora, cuando un ciudadano hace una transferencia interbancaria, la hace a través de su entidad bancaria. Pero esa transacción viaja informáticamente a través del BCE, que es la institución que tiene la interconexión con todas las entidades financieras. Si no fuese así, todos los bancos tendrían que construir interconexiones con todos los demás bancos. Y esto sería ineficiente. En todo el mundo, los bancos centrales operan un sistema central de pagos. Y este papel lo tiene la plataforma.

Alberto Dahik afirmó que la implementación del dinero electrónico podría representar el fin de la dolarización...

Esa afirmación carece totalmente de sentido. Siguiendo la lógica que maneja Alberto Dahik, la utilización de tarjetas de débito y crédito, las transferencias bancarias o los cheques serían instrumentos contra la dolarización. Parece que, entre ciertos actores, existe desconocimiento sobre un mecanismo que constituirá, por primera vez, un medio de pago masivo al cual pueden acceder prácticamente todos los ecuatorianos.

¿En Ecuador se hace política monetaria?

Sí, con las restricciones propias de un esquema dolarizado. Por ejemplo, se hace política monetaria manejando y regulando las tasas de interés, los costos del sistema financiero, los costos del crédito o las reservas mínimas de liquidez. Existen aún instrumentos disponibles para hacer política.

Sin embargo, Ecuador no tiene ni tendrá los instrumentos tradicionales de política existentes en los países con moneda propia, uno de los cuales es la emisión de dinero. El Gobierno Nacional ha sido enfático en señalar que protegemos la dolarización.

Lo que sí se hace -y no solo con el dinero electrónico sino con cualquier otro medio digital de pago- es favorecer la velocidad de las transacciones. Esta es una parte importante de la política monetaria y ayuda a la economía.

En la actual coyuntura, ¿por qué se incentiva la utilización de medios de pago electrónicos?

Para favorecer la capacidad de consumo de los ciudadanos. Le vamos a devolver 4 puntos del IVA a partir de los consumos que haya realizado desde el 1 de junio. El SRI ha informado que, en esta etapa inicial, la devolución sucederá una vez por semana. Posteriormente, el ciudadano recibirá la devolución del IVA inmediatamente después de que efectúe su consumo.

Para recibir la devolución, lo único que tendrá que hacer el ciudadano es abrir su cuenta de dinero electrónico. Además, no olvidemos que el ciudadano recibirá la devolución de los consumos realizados desde el 1 de mayo, aunque no tenga abierta una cuenta electrónica.

Con la participación del sector privado en la apertura de cuentas, ¿se descarta la posibilidad de que el dinero electrónico carezca de un respaldo en dólares físicos?

Nunca hubo ese peligro. Sin embargo, con el esquema propuesto, queda completamente claro que el dinero del ciudadano estará siempre en donde el ciudadano decida colocarlo. Si el ciudadano escogió ponerlo en una cooperativa, el dinero estará en esa cooperativa. Si escogió ponerlo en una empresa que presta servicios móviles, el dinero estará ahí. Siempre el sistema de dinero electrónico estuvo pensado para que el circulante esté en un actor privado denominado ‘macroagente’.

Ahora tomamos la decisión de que los agentes privados puedan también abrir cuentas. Ellos escogerán el mecanismo. Podrán sumarse al esquema actual o podrán habilitar sus propios mecanismos. Por ejemplo, los bancos podrán sacar otro número de acceso para el dinero electrónico. Ese es un tema que queda enteramente en manos del sector privado porque se propone un esquema competitivo para garantizar un servicio barato a los ciudadanos.

Si se produce la participación del sector privado, ¿cuánto tiempo se requeriría para que el sistema tenga una mayor operatividad?

En este mismo año, el sistema de dinero electrónico ganará en su capacidad para hacer transacciones y brindar servicios a la ciudadanía. Solo en los últimos 2 meses, se incorporaron 15 mil ciudadanos y tenemos más de 70 mil cuentas abiertas. Tenemos 17.500 sitios de transacción e incluiremos nuevos servicios. En los próximos días, usando dinero electrónico, los ciudadanos podrán pagar impuestos y servicios básicos, como telefonía, agua y luz. (I)