De acuerdo a un estudio  realizado por la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD) en 2017, en Ecuador existen 4,2 millones de microempresarios, de los cuales el 39%, aproximadamente 1,5 millones, se encuentra en el sector rural.

Las cifras revelan además que el 65% de los microempresarios a escala nacional no cuenta con un registro único de contribuyentes (RUC) y al menos el 70% no lleva ningún registro contable de su actividad (ver infografía).

Para el acceso a créditos, el 29% de los emprendedores recurre principalmente a bancos, mutualistas o entidades financieras privadas.

Otro 28% adquiere compromisos con cooperativas de ahorro y crédito. Los familiares y amigos también son una fuente para obtener un préstamo, pues el 22% de los microempresarios recurre a estas fuentes.

En menor proporción acuden a instituciones financieras públicas (6%) como la Corporación Financiera Nacional; al Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) (7%), o a bancos comunales (3%).

Finalmente, existe un segmento poblacional de microempresarios de baja acumulación como jubilados o jóvenes que sigue excluido y es necesario atender con servicios adecuados.

Según Valeria Llerena, directora ejecutiva de la RFD, el estudio concluye que el país aún tiene un nivel de exclusión financiera pues el 55% de la población carece de acceso a al menos un producto formal bancario o de otro tipo de institución. 

Por otra parte, el análisis muestra el uso de los medios de pago. El canal más utilizado es el cajero automático con el 76,8% del total de las transacciones a junio de 2017.

Le siguen las transacciones hechas en ventanillas u oficinas y mediante corresponsales no bancarios. Sin embargo, por el monto de los retiros en efectivo, las oficinas y ventanillas aún son los medios más utilizados.

En términos de ahorro, se estima que cerca de la mitad de los hogares ecuatorianos tienen una cuenta en una institución financiera. El porcentaje de tenencia de cuenta es menor en el sector rural y en los estratos más pobres.

“Es fundamental fortalecer los programas de educación financiera para que los potenciales usuarios conozcan las diferencias en el manejo de los diversos productos de crédito, de ahorro y de seguros, a fin de que puedan tomar decisiones que permitan financiar sus hogares, preferentemente vía ahorro porque el excesivo crédito conduce al sobreendeudamiento”, destacó Llerena.

La investigación reconoce la importancia del proyecto de dinero electrónico impulsado en primera instancia por el Banco Central del Ecuador (BCE) y actualmente en una transición hacia los bancos públicos, privados y cooperativas de ahorro y crédito.

Se considera a la billetera móvil  como uno de los mecanismos con mayor potencial para incrementar la inclusión financiera en el país.

El estudio recomienda una política pública que promueva el uso de medios electrónicos con incentivos tributarios a cooperativas u ONG que atiendan a zonas geográficas a las que las entidades grandes no lleguen.

Los resultados del estudio se basaron en la Encuesta de Empleo, Subempleo y Desempleo de junio de 2017; la Encuesta de Condiciones de Vida de 2014; datos del Banco de Desarrollo de América Latina; del BCE, entre otros. (I)

Emprendedores

43 años es la edad promedio 

La edad  de los microempresarios en la Sierra fue de 45 años; en la Costa de 42,7 años, y en la Amazonía de  41, 9 años. Los emprendedores de edad más alta se encuentran en el sector rural, lo cual refleja la migración del campo a la ciudad.  

73 por ciento de  microempresarios en Ecuador  tiene a su negocio como actividad principal.   

Bajo nivel educativo   

El 51 % de los microempresarios tiene educación primaria; el 36,5 % terminó el colegio y  12,5%  concluyó  la universidad.