En julio de 2019, investigadores de las Universidades de Frankfurt, Humboldt y Duke, con base en información de aproximadamente 270 mil compras en línea realizadas en una compañía alemana, entre octubre del 2015 y diciembre de 2016, encontraron datos relevantes para el análisis de riesgo crediticio.
Por ejemplo, aquellas personas que en sus correos electrónicos personales usaban sus nombres propios, tenían una posibilidad de incumplir sus pagos menor en el 30% con relación a quienes no lo usaban. O que quienes compraban entre las 12 y las 18 horas tenían el 50% menos de probabilidad de incumplimiento con relación a aquellos que compraban en otras horas.
Pero quizá lo más interesante de estos hallazgos es que esos datos permitieron a los investigadores sugerir que la huella digital -el rastro que dejamos en cada una de nuestras consultas en la red o en el uso de diversos artefactos digitales- es un elemento válido para construir un historial crediticio.
La población que tiene acceso a servicios financieros en países desarrollados, como Alemania, supera el 90%, pero encontrar herramientas para mejorar los procesos de acceso a crédito a personas con escaso historial crediticio continúa siendo importante. En Ecuador, aproximadamente el 60% de la población tiene acceso a servicios financieros.
Varias son las razones por las que una persona no puede acceder a crédito: una de ellas es el incipiente historial crediticio. El historial crediticio es la película que muestra nuestros hábitos de pago a lo largo de un tiempo determinado. Su fortaleza es que no refleja solo el comportamiento actual, que puede estar afectado o no, sino que toma la historia completa y sirve para predecir el hábito de pago de una persona en el futuro.
En Ecuador existe un diseño legal que riñe con la realidad y limita el uso de datos para el análisis de riesgo de crédito. Si aproximadamente el 40% de las personas no tiene acceso a servicios financieros, es lógico suponer que no cuentan con un historial, puesto que nunca han accedido a un crédito formal.
Países vecinos también han evidenciado esa debilidad y por ello permiten la construcción de los “score” de crédito alternativos. Las personas pueden no tener historial de crédito, pero sí cuentan con información sobre el pago de sus servicios básicos, sus compras en efectivo en locales comerciales, sus hábitos de consumo, montos, información estadística del barrio en donde viven, etcétera, datos que, al igual que aquellos de los correos electrónicos o el horario de compra en aquel comercio en Alemania, permiten construir un historial de crédito alternativo y lograr que accedan a crédito formal.
Las reformas legales para bancarizar a más personas son puntuales, claras y funcionan en otros países. Solo requieren la decisión política de avanzar.