La Junta Bancaria decidió la suspensión de operaciones del Banco Territorial (BT) y nombró un interventor. Dicha institución venía observando problemas financieros, por lo que fue sometida, desde el 2010, a un programa de regularización que se aplica cuando un banco tiene pérdidas o las proyecciones apuntan a una reducción del patrimonio técnico por debajo del mínimo establecido.
BT, en 2012, tenía depósitos y cartera por 116 y 92 millones de dólares respectivamente. Las dos terceras partes de los créditos eran de consumo y el resto comerciales. Se trata de un banco pequeño, con reducido nivel de operaciones. Según las estadísticas de la Superintendencia de Bancos, en el período 2010-2012 venía observando dificultades principalmente con la cartera, la liquidez y rentabilidad. En efecto, el índice de morosidad es muy alto. Si bien se redujo en 2010, llegó al 18,7% en 2012 que, comparado con el promedio del sistema de 2,4%, refleja la magnitud del problema. El índice de liquidez había venido disminuyendo hasta que en 2012 solo era de 10%, cuando el promedio del sistema alcanzó 30% y el margen de intermediación fue negativo y su rentabilidad casi nula. En otras palabras, el banco venía enfrentando riesgos de liquidez y de solvencia.
El antecedente de los problemas de la cartera es la relación que tenía el BT con Casa Tosi, que emitía una tarjeta con la cual daba crédito de consumo a sus clientes, la misma que era transada con BT. Es precisamente en este tipo de crédito donde la morosidad era la más alta. Pasa de 26,5% en 2010 a 19,8% en 2012, cuando el promedio del sistema era de 5,1% en este último año.
¿Qué les pasará a los clientes? Tienen dos posibilidades. Una, con la declaración de la liquidación forzada adoptada por la SBS, tendrán la posibilidad de que se les pague la garantía de depósitos por un monto de hasta 31.000 dólares, en un plazo de 15 días. Esto es posible por la existencia de una red de seguridad financiera, que establece un seguro de depósitos, administrada por la Corporación de Seguros de Depósitos (Cosede). Los depositantes que tenían cantidades mayores deberán esperar.
La segunda posibilidad, descartada por haber optado por la primera, era la transferencia de activos y pasivos a otras instituciones, como prevé la ley de instituciones financieras. Este es el llamado mecanismo de resolución, o, lo que se conoce popularmente como el banco bueno y banco malo. Al primero iban los activos sanos y al segundo los activos problemáticos (cartera morosa).
Si habían problemas financieros en BT, ¿por qué no los detectó la auditoría externa, la supervisión bancaria o no se reflejaron en la calificación de riesgo? ¿Por qué hay casas comerciales (De Prati, Eta-Fashion) que siguen emitiendo tarjeta? ¿Qué pasa con el resto de bancos pequeños, con el BNF, IECE, etc. que tienen altos niveles de morosidad? Debe definirse la matriz de riesgo para tomar las acciones necesarias a tiempo y rápidamente.